Una IA consiguió una tarjeta bancaria y se fue de compras; los bancos lanzan la alarma

La compra que hasta hace poco confirmaba solo el titular de la tarjeta se está convirtiendo gradualmente en una tarea para un programa autónomo. Seis bancos de Estados Unidos, Reino Unido, Australia, Nueva Zelanda y Europa advirtieron que el comercio con agentes se desarrolla más rápido que las normas de protección de los clientes y puede abrir nuevas oportunidades para el fraude, los cargos disputados y las fugas de datos.

Bank of America, Capital One, Commonwealth Bank of Australia, ING, NatWest y ASB Bank describieron principios generales para el agentic commerce, o comercio con agentes. Bajo ese término los bancos entienden las compras en las que la IA ayuda a elegir el producto, transmite los datos de pago y, en algunos escenarios, completa el pago sin la presencia de una persona.

El grado de autonomía puede variar considerablemente. En un escenario la persona solo encarga encontrar el producto y luego confirma el pedido por sí misma. En otro, el usuario autoriza de antemano un pago futuro concreto. La variante más autónoma permite al agente identificar por sí mismo la necesidad, elegir la oferta y pagar después de la instrucción inicial, sin mostrarle al titular la pantalla final.

Los bancos ven el principal riesgo en la brecha entre las facultades del programa y la infraestructura de pagos existente. Algunos servicios pueden solicitar los datos de la tarjeta e introducirlos directamente en sitios web, elegir métodos de pago con menor protección o funcionar fuera de los protocolos estándar. Los atacantes, a su vez, pueden suplantar agentes y vendedores o utilizar nuevos esquemas de ingeniería social.

El problema no se limita al robo de dinero. En caso de una operación errónea o indeseada no siempre está claro quién es responsable de la decisión del programa: el desarrollador del agente, el servicio de pagos, el banco o el vendedor. A los participantes de la cadena también puede faltarles información sobre la identidad del agente, la intención del cliente y los detalles del pedido para detener a tiempo una transacción sospechosa o resolver una disputa.

Un riesgo separado está relacionado con las recomendaciones. Un agente puede priorizar un producto o un método de pago que sea más rentable para su proveedor debido a una comisión o a menores costes de procesamiento. Por eso los autores del documento proponen revelar la participación de la IA en la operación, mostrar en nombre de quién actúa el programa y explicar cómo el sistema ordena las opciones, incluidas las ofertas patrocinadas.

Los datos de pago serán solo parte de una nueva huella digital. El comercio con agentes crea un historial de consultas, registros de decisiones, confirmaciones de intención y detalles de los pedidos. Los bancos proponen conservar registros verificables de las órdenes y autorizaciones, limitar el acceso de los servicios solo a la información necesaria y no permitir el uso secundario de la información sin el consentimiento del cliente.

No se trata ya solo de demostraciones de laboratorio. Visa este verano realizó en Europa transacciones agentivas reales con vendedores participantes. Los programas exploraron los catálogos de forma autónoma, eligieron productos e iniciaron pagos dentro de los términos que el titular de la tarjeta había establecido de antemano. Esos pilotos muestran que la cuestión de la protección ha pasado de la teoría a una infraestructura de pagos operativa.

Las empresas tecnológicas van en la misma dirección. Anthropic recientemente preparó agentes comerciales Claude, que buscan productos, comparan opciones y llenan el carrito, mientras el pago se mantiene fuera del modelo. La siguiente etapa de la industria consiste precisamente en la transferencia segura al agente de un derecho limitado para gastar dinero en nombre del titular.

También la parte técnica confirma las preocupaciones de los bancos. En julio, especialistas encontraron 33 vulnerabilidades de protocolo en tres plataformas de comercio con agentes, y tres errores se pudieron combinar en un escenario de interceptación de pagos. El documento bancario no impone reglas obligatorias: los principios son voluntarios, y los autores prometen describir los mecanismos prácticos con detalle en un trabajo posterior.